認識保險
保險是一項工具，是在風險發生時，能降低生活狀態受影響的工具。
保險存在的目的，不是因為有人要死亡，而是因為有人要繼續生存。
一、保險的由來
保險的精神與應用，從古至今有許多案例可循，而相對有規劃、有系統的由來，大致要追溯到17世紀英國的海上保險，當時海上活動頻繁，不論是經商抑或是航海探險，許多船隻出航後無法平安歸來造成當時英國很大的社會問題，因船上有著貨物及船員，貨物損失造成商家經營困境，船員罹難造成家庭收入中斷生活無以為繼。
在這樣的情況下，當時許多船家、商號便集合成立了協會，加入協會的單位都需要出錢或出力，萬一有船隻遇難時，協會便會去幫助那些受到影響的商家及船員家屬，以度過難關。後來在這樣的架構下不斷改進、更新，如今演變成今天”保險”的型態。
二、什麼是保險？
根據 保險法 第一條，
本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。
可得知三個重點，
1.保險是一種契約關係
2.一方交付保費 給他方
3.一方受損害時 他方負賠償之責任。
三、保險的原理與保費的結構
保險的架構是建立在：「危險分散」、「大數法則」、「公平合理」、「收支平衡」這四個原理基礎上。
危險分散：
意外不知道什麼時候會發生，也不知道會發生到在誰的身上，保險就是整合大家的力量，將每個人所付出的一些錢集合成一筆龐大的資金，當中有人遭遇不幸時，就能從這筆資金提撥一筆錢來幫助他渡過難關。
大數法則：
是指在隨機試驗中，每次出現的結果數值都不同，但是大量重複試驗結果的平均值會接近於某個確定的數值。人的生死從整體來看也是如此，有的人長壽、有的人早死，但同性別、同一年齡的死亡人數比率大致是確定的。保險公司乃是依據大數法則，運用預定死亡率計算出相對應的保費。
公平合理：
由於保費是保險金的來源，因此請領保險金機會較大的人需要繳納較多的保費，常見的因素如：性別、年齡與職業類別，另外還有個別體況好壞。對照其相應風險的費率，如此以符合公平合理原則。
收支平衡：
保險公司會以全體保戶來評估收入和支出，即以全體保戶所繳交之保費總額與保險公司支付全體受益人保險金總額，作為相等計算的依據。（保戶總繳保費≥受益人保險金總額）
保費的結構與計算程序中主要有三大項：「風險成本」、「營業成本」、「現金價值」。
風險成本：
是保費中單純用來支付各項”理賠給付”的成本，其給付範圍包括：身故、殘廢、住院、實支、傷害⋯⋯等。
（亦稱作”純保險費”，計算該風險發生的機率與損失。）
營業成本：
是保費中用來支付保險公司 營運作業成本、人事費用、通路佣金等必要成本，稱為”預定附加費用率”。因各險種的功能及繳費年期不同，其所佔的比率會有所不同。
現金價值：
在保險費中的現金價值為：”保單價值準備金”，大多為終身壽險和期滿退還保費的醫療險。
保單價值準備金，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保人的”風險成本”和保險公司的”營業費用”，加上利息所得後的金額。
四、為什麼要買保險？
以下風險指人身、財產、責任風險，也能簡單看作是要花錢。
情況一、風險未發生，收入資產不變，生活狀態不變。
情況二、風險發生，收入資產足夠支付，生活狀態些微影響。
情況三、風險發生，收入資產不足支付，生活狀態嚴重影響。
以上三種情況，你會選擇哪個。
但不管你選擇哪個，都要不好意思地跟你說一聲，你沒辦法選擇。
因為風險的兩要點就是，不確定性 和 造成損失。
而你能做的事只有風險管理，但風險管理不是叫你去買保險。
勞安對在面對風險項目時，風險控制措施的順序是：消除、取代、工程控制、管理控制及個人防護具等優先順序。
類比個人風險大概是，
消除：出門上班會有被車撞的風險，因此都待在室內居家辦公，消除被撞的風險。
取代：上班通勤，機車肉包鐵比較危險，開汽車取代機車。
工程控制：開車上班，車子安裝盲點偵測、車道偏離警示等主動安全裝置，增加行駛安全。
管理控制：開車上班，提前一小時出門，不會為了擔心遲到而開快車。
個人防護具：車禍時，有沒有足夠的錢來解決。
能用錢解決的話，就又有兩種方式，自己出錢(自留)還是別人出錢(移轉)。
自留：自有資產減少，減少幅度不確定，損失可能小可能大。
移轉：家人支付，家人資產減少，減少幅度不確定，損失可能小可能大。
移轉：保險險公司支付，需繳交保險費，享有契約內容的保障，但可能有保障不足的問題。
有四個字常聽到不是沒有道理，「花錢消災」。
花錢，是面對風險時最沒有辦法的辦法，也是最不用動腦的辦法，前提是錢要夠。
但錢可能不夠的話怎麼辦，
一、把其他優先層級更高的風險管理措施做好，比如身體健康、開車小心；
二、風險自行承擔，或當作沒看到，風險不一定會發生；
三、風險讓別人來承擔：保險公司、家人。
以上這三種是 你能選擇的。
五、總結
- 保險需要繳交保費，受到損害時可以獲得賠償。
- 用錢來解決風險，是風險控制中優先度最低的。
- 購買保險是將風險轉嫁給保險公司。
- 適當的購買保險，當風險發生時，可以避免影響到自己甚至家人的生活。
不適當的購買保險，當風險發生時，可能一點用處都沒有，甚至所繳的保費還會拖累生活。
因此，該如何購買保險，是一門學問。詳細內容請參閱：保險怎麼買。
