投保後保單服務

保單真正的價值不是在購買的當下，而是後續的保單服務與理賠協助。
認識保單的價值，與使用時的注意事項。

一、確認保單效力/效期

要能用到保單的服務，不是有拿到保險單就好了，還要讓這份契約的效力。
主要影響保單效力的因素：保費。
根據保險法第116條第1項規定：「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止」、第5項規定：「保險契約所定申請恢復效力之期限，自停止效力之日起不得低於二年，並不得遲於保險期間之屆滿日。」
因此若是忘記繳交保費，在繳費期限過後有30天的寬限期，寬限期內的該保單仍有效力；
但若超過寬限期仍未繳交保費，該保單將會進入停效期，停效期間保險公司不負賠償責任。
更嚴重的話，停效後超過2年未辦理恢復效力，該保單即終止（無法回復）。

二、確認保障範圍

保單條款與契約內容多且雜，不強求能夠看到診斷書、收據就有辦法算出會有多少理賠金額，只要能知道所發生的事故，所買的保險有包含嗎（大概就行），例如：個人住院醫療、個人門診醫療、造成對方財物損害、造成他人受傷、自己財產受損害。
若有業務員的話就挺方便，把資訊丟過去，正常有在服務，照理會幫你查詢。
可以的話盡量定期檢視自己的保障內容，因為消費者通常想知道自己保障的時候，就是事故發生的當下，而這個時候也沒辦法調整保障內容。若是有定期檢視的話，可以依照當時的生活經驗與身邊遭遇進行調整，確認需求以及現有，是否符合期望。

三、保全資料變更

“保全變更”係指為保持保險契約的效力，而進行的售後服務作業。
在保險契約有效期間，保單關係人可能有如，保單貸款、保單停效、姓名變更、保單遺失、地址變更、工作變更、保額調整、受益人身故等，各式可能與保單內容有關聯的事務，因此業務員或服務櫃檯，需協助保單關係人進行相關之保全作業，以讓保險契約維持正常效力。

更多保全內容詳：人身保險保全實務處理準則及職業道德規範

四、理賠申請須知

理賠兩年內都可申請，所以不用著急。
發生事故，通常第一個要通知的是警察/醫生（如果有必要的話），第二個應該是家人，再來應該會是你的保單服務人員。因爲，警察能幫助你處理事故，家人會是提供身心或者金錢支柱，保單服務人員能提供處理事故的經驗以及事故對應的理賠金。
因此，事故發生時，可能跟保險有關的，可以先諮詢一下保單服務人員，例如：車禍發生該如何處理？醫生診斷出腹部腫瘤，我的保險有理賠嗎？只要問了你的保單服務人員，不論他專不專業，至少他所在的行業或身邊的同事，面對事故，一定比當下發生事故的你還有經驗。
⚠依保險法第65條
由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過2年不行使而消滅。
有左列各款情形之一者，其期限之起算，依各該款之規定：
一、要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險人知情之日起算。
二、危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。
三、要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，自要保人或被保險人受請求之日起算。

五、理賠申請流程

第一步：事故發生
不要慌張，不要怕麻煩，若沒辦法自己處理，就尋求他人協助。

第二步：詢問保單服務人員注意事項
事故發生可能會伴隨理賠需求，而處理事故時有些眉眉角角，可以向保單服務人員詢問該注意些什麼。
例如：醫生建議我進行門診手術，我的保險有包含嗎？剛發生車禍，現在人在醫院，後續該如何處理？
詢問方式可參考：提問技巧

第三步：妥善處理事故
生病受傷就好好依照醫生指示治療；
車禍後續就雙方好好談和解；
員工職災就好好協助員工治療；
（盡量不帶情緒，不怪罪不推託，專注事故本身，尋求方法，好好把事故處理完。）

第四步：蒐集理賠申請所需文件
保留事故期間收到所有的單據，
查詢理賠申請對應所需之文件，
補申請/補足 理賠申請所需之文件。

第五步：受益人檢具文件簽名申請送出
申請管道大致有以下四種：線上申請、透過服務人員申請、郵寄、臨櫃辦理。
確認理賠文件皆正確無誤，尤其受益人相關資料，簽署理賠申請書等必要文件，送出案件。
⚠依保險法第58條
要保人、被保險人或受益人，遇有保險人應負保險責任之事故發生，除本法另有規定，或契約另有訂定外(ex:10天)，應於知悉後5日內通知保險人。

第六步：理賠案件受理審核
各類理賠案件一般審核要點：
1.檢核被保險人之基本資料是否正確，是否為公司有效保戶。
2.理賠申請及證明文件是否正確齊全。
3.保險事故是否在保單有效期間內。
4.欲申請之項目是否與投保內容相符。
5.有無涉及除外責任。
6.先前是否有任何影響該件理賠之給付；另如本次的理賠事故日與上 次理賠給付日甚為接近，則需注意是否為同一事故重複申請。
7.理賠給付金額、給付方式及給付對象是否正確。
8.拒賠依據是否恰當。

更多理賠受理審核內容詳：人身保險理賠實務處理準則及職業道德規範

第七步：理賠申請結果通知
核賠人員依據理賠申請文件與公司系統資訊，進行審核。
依照審核結果會有四種情況：
1、依約給付：
「依據理賠文件與條款，資料完全且符合條款」，理賠金正常給付。
2、部分給付：
「依據理賠文件與條款，理賠項目有疑義或不符條款」，理賠金部分給付。
（實務上可能會先用來理賠比較好計算的如住院日額，後續再理賠如手術等級、實支等）
3、不給付：
「依據理賠文件與條款，不符合理賠條件」，無法理賠。
4、資料補全：
「依據核賠需求，資料尚有缺失」，待補全後繼續受理。
不管是哪種情況都會有通知函，早期是紙本現在應該大多為電子檔案簡訊寄送，若內容中有理賠明細的話可以確認理賠金額與項目是否正確。
⚠依保險法第34條
保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應於接到通知後15日內給付之。保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利一分。

六、總結

1. 注意維持保單的效力與效期。
2. 對自有的保險保障範圍有基本認識。
3. 定期檢視自身保單，若有需資料變更或其他服務，得隨時提出。
4. 理賠申請的眉角，可以先向保單人員詢問。
5. 理賠申請要點：理賠申請書填寫、完整理賠相關文件、受益人相關證明文件（若有需要）