投保前注意事項

有購買保險的打算，確認好保險需求以及預計花費，
也選好購買保險的管道，再來就是注意投保時的一些事項及權益。

一、投保時常見名詞

1	保險業務員	指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司，從事保險招攬之人。
2	要保人	向保險公司訂定保險契約並繳付保險費的人，有指定或更改受益人、變更保險契約以及解約的權利。 對被保險人具保險利益之法人及成年自然人均可為要保人，未成年人為要保人須經法定代理人同意，但部份保險公司不接受未滿七歲之無行為能力人為要保人。
3	被保險人	以其生命或身體為保險標的之人，被保險人發生保險事故時，保險公司應給付保險金。依照險種的不同，保險公司可能會要求被保險人須符一定的體況標準或年齡限制，並非任何人都可以成為被保險人；另外如純年金險即無體況的限制。
4	受益人	由要保人所指定，於被保險人發生保險事故時可領取保險金之人。 自然人及法人都可以擔任受益人，另因受益人的受益權，性質上並非權利，只是一種期待利益，故變更受益人並不需要原受益人的同意。
5	法定繼承人	指民法第一一三八條及一一四四條的規定，當一個人死亡時，如果沒有留下遺囑，即依本條規定以確定誰有權利取得遺產，而成為繼承人。法定繼承人有四個順位，必須注意的是，死者的配偶並不在這四個順位中，而是在一旁與四個順位取得權利的人一起分配財產，與不同的順位共同繼承時，分得不同的比例，且順位之間具有排他性，也就是第一順位有人，其他順位就沒有份，必須第一順位沒有人，第二順位才有機會分配，依此類推： 順位     法定繼承人         法定繼承人的應繼分     配偶的應繼分   1     直系血親卑親屬         第一順位所有人與死者配偶均分   2           父母                 死者的父母分1/2            1/2   3         兄弟姐妹           死者的兄弟姐妹分1/2        1/2   4          祖父母              死者的祖父母分1/3          2/3   5   一至四順位均無人時                                      全部 直系血親卑親屬通常是指子女或依法收養的養子女，繼子女與繼父母之間的關係是姻親，並不是這裏所謂的直系血親卑親屬。子女交由他人收養，則此處第二順位的父母是指養父母而非本生父母，也就是在法律上子女交由他人收養後，除了血緣上不可分割的關係外，親生父母與子女之間不再有繼承或法定代理的關係。
6	主契約	要保人可以向保險公司單獨購買之保險商品。
7	附加契約 （附約）	須附加在主契約的保險商品，要保人不得單獨購買。
8	要保書	指要保人向保險公司購買保險時須填寫之要保文件。（現多為電子） 該文件除收集要保人、被保險人及受益人的基本資料外，另保險商品主契約及附加契約的內容亦會在該文件中詳列，以及則是針對被保險人健康資訊與財務狀況的告知事項詢問，和其他必要之聲明書與確認書。
9	保險單	要保人與保險公司雙方訂立保險契約成立後，做為憑證的文件，記載契約條款及有關的約定事項。（現有電子保單可隨時下載查詢）
10	契約撤銷權	要保人在保單送達１０日內，如果不滿意投保選擇，可以要求 撤銷所有投保的保險契約，保費全數退還，保險公司不能拒絕，也不能要求扣除任何成本或費用。本項權益並非各種保單均享有，多數只提供給長年期的壽險保單，例如單獨出單的傷害險一般即未提供本項權利。
11	契約審閱期	傳統的人壽保險契約，行政院消保會已制訂定型化契約範本，故依消保法的規定，必須在銷售過程中，契約簽訂前至少三天以上，提供保單條款供消費者審閱，如未履行此一作法，消費者可主張該條款約定不構成契約內容。
12	保險費	保險費應由要保人依契約規定交付。 保險費分一次交付，及分期交付兩種。保險契約規定一次交付，或分期交付之第一期保險費，應於契約生效前交付之；但保險契約簽訂時，保險費未能確定者，不在此限。
13	保險金	保險公司在保險事故發生時，實際支付之理賠金額。
14	保單價值準備金	就壽險而言理論上，保險公司每年會隨著死亡率調高保險費，這種收費制度叫「自然保費」。但這樣逐年調漲的結果，保費最後會貴得讓人繳不起，因此實務上保險公司會透過精算技術使每年保費都一樣，也就是讓保戶在年輕時多繳一點，以減輕年老後保費的負擔，即為「平準保費」。而保戶在年輕時多繳存的保費就是保單價值準備金。

二、投保時應注意事項

1. 確認保障與保費符合自身需求，且有能力繳納。
2. 了解購買的保險商品保障內容、繳費年期、保障年期。
3. 誠實告知投保所需之資訊，但不用回答問題外的內容。
   （例如，像是詢問 過去五年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上，若是有住院手術三天的話，這時就能回答說沒有，不用求好心切地說出來。）
4. 要保文件中要保人、被保險人、受益人的資料，務必確實填寫與確認。
5. 聲明書、確認書、同意書等須簽名之文件，務必清楚了解內容後再簽名。

三、投保時應注意權益

1. 保險契約審閱期
   傳統人壽保險契約，行政院消保會已制訂定型化契約範本，故依消保法的規定，在銷售過程中，需提供保單條款給消費者審閱，在契約簽訂前至少三天以上（或三天內簽署放棄審閱權），若未提供，消費者可主張該條款約定不構成契約內容。
2. 契約撤銷權：
   要保人在保單送達十日內，可以要求撤銷所投保之保險契約，且保費全數退還，保險公司不得拒絕，亦不能要求扣除任何成本或費用。
   ⚠該權益並非各式保單皆享有，一些送件即生效之傷害險、產物保險一般未提供本項權利。

投保制式須知內容詳：人壽保險投保人須知

四、保險購買流程

第一步：獲取商品資訊
商品資訊內容如，商品建議書、商品DM、商品條款樣張等
⚠保險公司應提供保戶審閱商品條款樣張的時間，該期間至少為3個日曆天。

第二步：填寫要保文件（電子）
填寫要保人、被保險人及受益人之基本資料，以及保險商品、額度、年期、保費金額、繳費方式、健康狀況、收支狀況等。

第三步：保險公司核保審核
核保人員依據要保文件與系統通算之資訊進行審核，後續因核保需求，可能會通知補全病歷或其他必要之文件；再者也有可能需要健康檢查，會通知被保險人至合作之醫療院所進行健康檢查_無需付費（或其他同等效力之近期健康檢查紀錄，需填具切結）。
依照核保結果會有四種情況：
1、正常承保：
「健康狀況良好」，將依原定費率承保。
2、除外承保：
「健康狀況部分超出可承保範圍」，因此將特定病症列入「除外不保事項」，但仍依原定費率承保。
3、加費承保，
「體況稍差或是職業風險較高，未來理賠率可能較高，但仍在可承擔範圍內」，因此相同保障需額外加費承保。
4、無法承保，
「體況差或職業風險太高，已超出可承擔範圍」，目前暫時無法予以承保。

第四步：繳交首期保費
繳費方式主要有三種，
1、金融帳戶授權扣款：帳戶自動扣繳，可享有轉帳優惠。
2、信用卡授權扣款：信用卡自動扣繳，可享刷卡優惠或分期零利率。
3、自行繳納：銀行匯撥/郵局劃撥，再拿繳款聯作帳，可自行決定繳費日期。
⚠若自行繳納，需注意保單生效日會變更為繳費作帳日，而非投保日生效。

第五步：保單內容確認與簽收
核保與繳費完成後，保險公司會交付保單給要保人，現行可選擇紙本保單或電子保單。保單內容包含此次投保之保險商品條款與細項，以及當初簽訂保險契約時的要保文件內容，記得確認內容皆無誤後，再進行保單簽收。（若有任何問題記得向業務員或保單服務人員詢問）
⚠切記自保單簽收日翌日零時起算，十天內享有撤銷契約的權利。

五、總結

1. 了解投保時的保險名詞
2. 了解要保文件的內容，與確認資訊皆正確無誤，再進行簽署。
3. 投保當下，誠實告知投保所需之資訊，在問題範圍內進行回覆即可。
4. 若有聲明書、同意書等文件須簽名，務必確認了解內容，再進行簽署。
5. 保單簽收前若反悔隨時可取消案件；保單成立自保單簽收後隔日起算10天內可以撤銷契約。